站内公告:
金融资讯 您当前的位置:网站首页 > 资讯中心 > 金融资讯
邮储银行副行长邵智宝:探索弱抵押弱担保
来源:     发布时间:2014/1/15 15:09:43

    自2007年3月挂牌成立以来,中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)呈现出爆发式的增长。
  “经过2007年的成功试点,我行小额贷款于2008年在全国广泛铺开,迅速发展。前几年,邮储银行的年营业收入增长率在30%以上,净利润平均增长在100%以上,重要原因之一就是小额信贷的高增长。”10月30日,邮储银行副行长邵智宝在出席本报举办的“微型金融的创新与突围”论坛时接受本报记者专访表示。
  据他介绍,截止到今年9月底,邮储银行拥有3.9万多个营业网点,资产规模达到5.42万亿元,分别居中国银行业第一位、第七位。个人本外币存款余额达到4.46万亿元,居第四位。
  “我们现在将很大精力放在产品创新、风险控制上,最近创新推出了一些弱抵押、弱担保产品。”邵智宝称。
  三小架构
  《21世纪》:小微贷款是邮储银行打造“零售银行”战略的重头戏,目前邮储银行小微贷款分类结构是怎样的?
  邵智宝:小微贷款余额在邮储银行零售贷款占比达59%。
  邮储银行小微贷款架构上主要是三小,即小额贷款、小企业主个人商务贷款、小企业法人贷款。邮储银行的小额贷款笔均约为6万元、小企业主贷款笔均约为30万元、小企业法人贷款笔均约270万元。截至今年9月底,邮储银行累计发放小额贷款1270多万笔、金额近8000亿元,主要是商户、农户、养殖户的贷款;小企业主个人商务贷款和小企业法人贷款,累计发放240多万笔、金额达9800多亿元。
  《21世纪》:小微企业运营情况往往与经济形势关联度高,今年,不少商业银行小企业贷款质量出现明显下降,邮储银行情况如何?
  邵智宝:邮储银行小微贷款不良率比去年略有提高。
  有一些不良来自于整个行业性的风险,比如,受今年年初的禽流感事件影响,江浙等地区的禽类养殖客户经营风险增大,盈利能力下滑。对此,我们相关地区机构也受到了一定影响。
  另外,今年我们国家地震、水灾、台风等自然灾害多发,邮储银行多数客户集中在农村,这也给我们造成了损失,因为我们面临的都是基层的养殖户、农户,小微企业。
  对此,我们也积极联合有关部门,针对客户受灾情况,采取贷款期限延长、降低利率、变更还款方式等措施,与客户共同解决面临的困境。目前,我行的不良率仍大大低于银行业贷款不良率平均水平,并在可控范围内。
  探索非传统抵押物
  《21世纪》:小微贷款多无法满足充足抵质押条件,在业务基数扩大后,面临的客户将更加庞杂,邮储银行如何解决这个问题?
  邵智宝:目前增信安排是:我们的小额贷款基本是信用和无抵押的;个人商务贷款基本需要抵押,但是不少抵押物不能满足其需要;小企业法人贷款,一部分主要以抵押为主,另外根据流水情况,增加担保额度。
  我们最近在研究一些弱担保、弱抵押的措施,比如林权抵押、渔船抵押、经营性车辆抵押。以往,渔船和经营性车辆在金融机构基本不能视为抵押物,因为其流动性大,但我们面对的养殖户和一般经营户庞大,所以现在我们开发了一些新的贷款产品,将其纳入到抵押物中。
  例如,针对黑龙江农垦地区农场职工资金需求量大、而抵押物难找等特点,我们设计了“农场+农户”业务模式,与农场合作,对农户生产经营情况和“现金流”全程跟踪。
  《21世纪》:近期,对农村土地流转呼声渐高,并期待在即将召开的十八届三中全会上有多突破,邮储银行对此有无准备?
  邵智宝:不单是准备,我们已经开发了一些产品,比如农村专业合作社贷款业务、农场职工贷款业务、公司+农户贷款业务等。
  如果土地可以流转,对于农村金融是一个很大的利好和推动,在农村地区,很多人想创业,如果土地可以流转,就可以获得相关抵质押支持,进一步从金融机构中贷款。
  “批量化”尝试
  《21世纪》:对于小额贷款,不可回避的一点是高成本,包括尽调、人员成本等,邮储银行为此做了哪些尝试?
  邵智宝:我们总部侧重商业模式创新。依托商圈、产业链、供应链等特色,探索“批零联动”的“批量化”开发模式。
  例如,在小额贷款的批量化经营上,我们凭借网络和专注零售信贷的优势,逐渐成为各级政府“创业贷款”主要合作方之一,政府可以批量化推荐客户,同时政府基金可以在一定程度内提供担保。目前,单此项业务每月为创业就业者发放贷款就近30亿元。
  另外,因为我们是一家网络型大型银行,可以实现个性化产品的快速复制。例如,“烟农小额贷款”等产品,往往都是在一个市、县试点后,迅速推广到全国。还有,对于小微型贷款,我们将产品要素调整权限下放,使得2000多个县支行都成为微创新的平台。
  《21世纪》:批量化做小额贷款,一个重点是批量化获取信息,另外是机制、架构配套,邮储银行目前模式如何?
  邵智宝:我们行内一直在提“专家、专业、专营”。自 2009 年起,邮储银行一直在推进一项工作,就是选聘有热情、有能力的扎根农村的大学生村官群体,最大限度发挥这些人才熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势。
  另外,我们还尝试了小微信贷专营模式,在管理上,对小微金融采取单列信贷额度、执行差别化资本占用标准等政策。


评论加载中...
内容:
评论者: 验证码:
  
分享到:
在线客服
点击这里给我发消息
在线客服
点击这里给我发消息